南方财经全媒体记者 郑嘉意 北京报道
随着个人养老金制度的正式推行，如何选定养老金融产品、稳定未来现金流以确保老年生活质量再度成为全民热议的话题。
11月25日，人力资源社会保障部办公厅、财政部办公厅、国家税务总局办公厅联合发布通知，允许北京、上海、广州、西安、成都等36个先行城市或地区，已参加职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的劳动者开立个人养老金账户。
依照《个人养老金实施办法》，个人养老金账户资金可投资的金融产品储蓄存款、银行理财、商业养老保险和公募基金四类。
相较其余产品，商业养老保险投资收益率适中、风险较小，同时兼顾失能、疾病、残疾等场景的非投资类保障金。
据中国银保信披露，当前，共有中国人寿、人保寿险、太平人寿、太平养老、泰康人寿及国民养老保险6家公司产品的7款产品在售。
形态上，上述产品均为专属商业养老保险，缴费灵活、参保门槛低，可为新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员提供商业养老保障。
7款专属商业养老保险入选首批产品名单对社会而言，个人养老金制度的确立有利于健全多层次、多支柱养老风险保障体系，保障居民晚年生活质量；对银行、保险、基金、证券等金融机构而言，个人养老金制度则意味着新一轮的机遇、挑战以及市场竞争。
据悉，首批开办个人养老金业务的金融机构包括6家国有大型商业银行、12家股份制银行、5家城市商业银行、11家理财公司、14家证券公司、7家独立基金销售机构和6家保险公司。
中国银保信披露，上述6家保险公司分别为中国人寿、人保寿险、太平人寿、太平养老、泰康人寿及国民养老保险，共有国寿鑫享宝、人保寿险福寿年年、太平岁岁金生、太平盛世福享金生、泰康臻享百岁、泰康臻享百岁B款，以及国民共同富裕7款专属商业养老保险产品在售。
需求上，消费者在选购养老保险时倾向于重点关注投资收益率、缴费及领取方式，以及保障责任3项内容。其中，投资收益率意味着现金回报、缴费及领取方式关系生活稳定现金流，保障责任则可确保消费者重症、残疾等特殊情景下的生活质量，体现保险保障本源。
投资收益上，积累期，上述7款专属养老产品均提供稳健型、进取型两类账户。其中，稳健账户主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产，追求长期稳健的投资收益；进取型则灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产，在有效控制风险的同时追求长期较高的投资收益。
账户转换上，稳健型和进取型账户间可自行灵活转换，不收取账户转换费。
产品信息中，7款专属商业养老保险产品稳健型账户保证利率为2-3%，人保寿险福寿年年、太平盛世福享金生、国民共同富裕3款产品保证利率达3%；进取型账户保证利率为均未达1%，太平盛世福享金生最高，为0.55%。
保底利率不等同于实际利率。2021年，国寿鑫享宝、人保寿险福寿年年、太平岁岁金生及泰康臻享百岁4款专属商业养老保险已进行试点销售。从结算利率看，上述4款产品稳健型账户年化结算利率均处于4-6%间，进取型账户结算利率处于5-6.1%间。稳健及进取型利率之首均为泰康臻享百岁，具体数据为6%及6.1%。
缴费及领取方式上，上述7款产品设计均阶段，设置积累期和领取期，以60岁为节点，积累期即客户交费和资金增值的阶段，领取期为开始领取养老金的阶段。
养老年金领取提供多种方式，可按确定领取金额终身领取，直至被保险人身故或者全残；也可固定期限，如以10年、20年为单位领取，直至固定领取期限届满。领取频率可按年领取，也可按月领取。
保障责任方面，除基本养老金外，上述7款产品均提供身故保险金，若积累期内身故，则保险公司一次性全额给付积累的账户价值；领取期内身故，保险公司将一次性给付剩余未给付权益。
此外，国寿鑫享宝、人保寿险福寿年年、太平岁岁金生、太平盛世福享金生均提供失能护理、全残或重度失能保险金；未提供此类保险金的产品，如国民共同富裕，则提供特殊退保保证，若不幸罹患重疾或意外伤残，（1-3级），积累期内，一次性全额退还积累的账户价值；领取期内，一次性退还剩余未给付权益。
开发、设计都兼备普惠属性作为我国多层次社会保障体系建设的“里程碑”，个人养老金制度的普惠性备受市场关注。
国民养老保险股份有限公司董事长叶海生表示，当前，应当扩大第三支柱养老保险的覆盖面，努力使其成为多数人的制度。“政府要大力倡导并激励个人缴费商业养老保险，鼓励提前积累、提前规划。参与养老金管理的机构要充分发挥各自的专业优势，携手共进，创新产品供给，为不同人群提供更多看得明白、操作便捷、收益稳健的养老金融产品。”
从参与对象上看，在36个先行城市（地区）所在地参加职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的劳动者均可参加个人养老金；参加者可享递延纳税优惠政策，即缴费环节和投资环节免税，领取环节按3%征收个人所得税，限额标准为每年12000元。
中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文表示，12000元的标准源自2018年5月试点的个人税收递延型商业养老保险的上限，沿用此标准能够更好地普惠中低收入阶层。
不止如此，作为首批入选个人养老金金融产品的险种，专属商业养老保险产品的开发、设计都兼备普惠属性，力求满足大多数人的养老需求。
当前，中国人寿、人保寿险、国民养老保险等保险公司已落地首份保单。其中，中国人寿的首位客户为北京市一家金融企业中层管理人员、人保寿险的首位客户为浙江杭州省级国企的一名员工，国民养老保险的首位客户则是一位来自北京地区的新市民。
中国人寿首位客户在购买保险时表示，未来，仅靠基本养老保险难以满足个人未来的养老诉求，加之目前整体投资环境不够理想，个人很难通过自我布局实现资产的稳健增值，以支撑未来的养老计划。“每月1000元的缴费没有多大压力，退休时能每月领取养老金，也是对个人养老的有效补充。”
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